¿COMO ANDA SU SALUD FINANCIERA?

Detecta a tiempo si hay problemas con el bolsillo ocurre lo mismo que con nuestra salud. Si no sentimos dolor o molestia, no acudimos al médico, no tenemos una cultura de prevención, sin embargo los chequeos periódicos resultan importantes para detectar a tiempo posibles problemas de salud que, de acentuarse, podrían convertirse en un verdadero riesgo a mediano y largo plazo. Actuamos cuando los síntomas de la enfermedad evidencian un estado avanzado, y remediarla es ya imposible o, en el mejor de los casos, nos deja secuelas permanentes de larga, costosa y dolorosa recuperación.

Ese estado de shock al que se llega en la salud física es similar al que muchos sentimos en nuestras finanzas personales si no aplicamos filtros de sanidad periódicos al manejo de nuestras cuentas. Situación que se agrava cuando tenemos pequeños indicios que, lejos de atender ignoramos.

Para cerciorarnos de nuestra salud física, es necesario realizarnos un chequeo con cierta periodicidad (generalmente anual). Esta práctica nos ayuda a detectar a tiempo cualquier alteración en el funcionamiento de nuestro organismo. Sentirse o verse bien, en términos generales, no basta para que estemos 100% seguros de que estamos sanos. Aunque el chequeo se realiza de acuerdo a exámenes según la edad y el sexo, para todos aplican los siguientes: biometría de sangre (colesterol, triglicéridos, diabetes, etc.) electrocardiograma y radiografía del tórax.

En el caso de nuestras finanzas, los análisis o filtros que deben pasar unas finanzas sanas son: FILTRO UNO: capacidad de generar liquidez

Si bien el primer filtro que deben pasar algunas finanzas personales sanas es que los ingresos sean iguales a los gastos, no es suficiente cumplirlo para afirmar que gozamos de plena salud.  Si literalmente nuestros ingresos son iguales a nuestros gastos (mes a mes) y llegamos a la quincena sin un quetzal en la bolsa, no estamos haciendo bien nuestra tarea.  Hagamos un presupuesto en que anotemos nuestros ingresos (sueldos, intereses de inversiones financieras, ganancias de negocio propio, etc.) y nuestros gastos, incluyendo los más insignificantes.

• TIP: Si no cuentas con un flujo de efectivo suficiente para construir un patrimonio (ahorro, inversiones, compra de activo como los bienes raíces, etc.) aplica un plan permanente de reducción de gastos sin que ellos implique sacrificar tu estilo de vida. Por ejemplo, si todos los días comes en restaurantes, baja la frecuencia a dos veces a la semana y el resto lleva comida preparada en  casa a la oficina. Así tendrás liquides para emprender proyectos patrimoniales. Solo así tendrás la liquides que necesitas para ahorrar, invertir y construir un patrimonio.

FILTRO DOS: Deudas, monto y calidad.

El siguiente filtro es “medir” nuestro nivel de endeudamiento. Contratar créditos es una herramienta útil para construir un patrimonio, siempre y cuando se cumplan las siguientes condiciones: lo que destinamos al pago de nuestra deuda no debe de ser mayor al 20% del ingreso neto Mensual; las deudas se derivan, principalmente, de la creación de patrimonio (casa, automóvil, educación, negocio); elegimos con cuidado los créditos en términos de costo y plazo para no generar a nuestras finanzas personales cuellos de botella; contratamos preferentemente créditos a tasa razonable y en quetzales, estas variables aportan certidumbre a nuestras decisiones financieras de mediano y largo plazo; manejamos la tarjeta de crédito solo como medio de pago, obteniendo con ello beneficios como financiamiento sin pago de intereses, compras en línea, y la conformación de un historial crediticio que nos puede abrir la puerta para obtener créditos mas importantes: casa y automóvil; pagamos todas nuestras deudas en tiempo y forma, con lo que no tenemos que pagar aun mas por los financiamientos adquiridos.

• TIP: Si al hacer el filtro resulta que estas en un nivel de sobreendeudamiento, actúa rápido. Consolida y reestructura deudas. Antes de contratar un crédito, consulta las diversas opciones que te ofrece el mercado financiero, lo que te ayudara a tomar la decisión de contratarlo o no.

FILTRO TRES: Tener un fondo para imprevistos.

Este fondo debe ser el equivalente al menos a tres meses del sueldo, seis seria lo ideal. Este fondo resulta de gran utilidad en caso de desempleo, una enfermedad costosa, una boda, etcétera. 

• TIP: El dinero destinado a este fin debe estar invertido en instrumentos financieros altamente líquidos y seguros. Por ejemplo, depósitos de ahorro o depósitos a plazo a uno o tres meses.

FILTRO CUATRO: Invierte

La fase del ahorro termina cuando se logra acumular un monto razonable (alrededor de Q10 mil quetzales) para invertir. La diferencia entre el ahorro y la inversión es que en la segunda opción el dinero se convierte en nuestro mejor aliado para generar e incrementar nuestro patrimonio.

• TIP: Conviene invertir en instrumentos cuyo rendimiento promedio sea mayor a la tasa de inflación. Es decir, si la previsión del banco de Guatemala es que para un periodo determinado la inflación se ubique en 4%, por ejemplo, conveniente será buscar rendimientos superiores. Otra muy buena opción es abonar la cantidad que se pueda (desde Q100 quetzales mensuales) a nuestra cuenta de ahorro voluntario. Es rentable, segura y podemos utilizar el dinero en caso necesario.

FILTRO CINCO: El futuro está cubierto.

Aquí entra en consideración varios e importantes aspectos de nuestra vida. Por ejemplo, si somos casados y tenemos hijos, contar con seguro de vida, seguros de gastos médicos y seguro de vida con fines educacionales, adquieren especial relevancia.  También es recomendable contar con un seguro de casa y otro de automóvil, esto es con el fin de proteger nuestro patrimonio. Otros seguros que conviene tener presente o al menos considerar su contratación son: seguro de desempleo (mas cuando el fondo que hemos formado para imprevistos es muy pequeño o inexistente), y el seguro de saldos deudores.  Otra previsión básica para nuestro futuro es ahorrar. Diversos estudios revelan que el monto de una pensión, para quienes dispongan de ella, es insuficiente para que, al momento del retiro, una persona mantenga el mismo nivel de vida que llevaba cuando estaba activa.

• TIP: Hacer aportaciones periódicamente a tus cuentas de depósitos e incrementa tus inversiones cuando tu presupuesto lo permita.

¿FINANZAS SANAS?

Si pasamos todos los filtros no tenemos problema alguno y podemos decir que nuestra salud financiera personal o familiar es realmente sana. Si no es así, apliquémonos a corregir los puntos débiles.

SALUD FINANCIERA POR CUMPLIMIENTO DE METAS.

Otra forma de avaluar la salud financiera de nuestras finanzas es de acuerdo con el cumplimiento de metas u objetivos financieros que nos hemos planteado. 

Estas van muy ligadas a la edad, sexo y estado civil. Por ejemplo, en el segmento de 25 a 30 años, quizá la prioridad sea comprar nuestro primer auto, porque nuestros esfuerzos deben ir encaminados a lograr este objetivo. Si lo teníamos así planeado y no lo logramos, es el mejor indicativo de que algo no esta funcionando bien en nuestras finanzas personales.  Lo mismo ocurre con la compra de una casa, objetivo que generalmente nos planteamos alcanzar alrededor de los 30 a 40 años.

Si tenemos metas, por pequeñas (vacaciones anuales en la playa) o grandes que sean (comprar una casa), debemos cumplirlas a través de una correcta administración del dinero y la disciplina, apoyados en un plan de ahorro. La liquides que podamos generar será básica para lograr metas o la libertad financiera.  

• TIP: Entre mas temprano nos propongamos metas de corto, mediano y largo plazo (la gente puede ahorrar para su retiro desde que inicia su vida laboral), menor será el porcentaje de nuestro ingreso mensual que se deba canalizar al logro de nuestros fines.